O conceito de home equity ainda é desconhecido para a maioria dos brasileiros, e mesmo quem já ouviu falar não entende muito bem como funciona essa modalidade de crédito, muito usada por quem busca trocar de casa.

Neste artigo, explicaremos o que é home equity e como ele pode ser usado na aquisição de um novo imóvel. Também apresentaremos outras opções financeiras, com vantagens diferentes. Confira!

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O que é home equity?

Apesar do nome um pouco “exótico”, o home equity não é exatamente novo por aqui. Muitos brasileiros já conhecem essa modalidade de crédito pelo nome de “empréstimo com garantia de imóvel”, ou, ainda, por “refinanciamento de imóvel”.

No home equity, quem deseja adquirir crédito oferece o seu imóvel como garantia da operação. Isso libera condições mais vantajosas, como taxa de juros baixa, prazo de pagamento longo e maior volume de crédito, normalmente de até 70% do valor do imóvel.

Enquanto as parcelas do empréstimo não são quitadas completamente, a instituição credora é a proprietária legal do imóvel. Isso não impede que o tomador do crédito continue morando no imóvel, já que ele continua como usufrutuário, ou seja, pode continuar a usufruir do bem.

Em caso de inadimplência, no entanto, o cliente pode perder a propriedade em definitivo. Ela será levada a leilão e apenas uma parte da venda será usada para quitar o débito. O restante vai para o proprietário.

Por que o home equity se tornou tão popular?

O home equity começou a ser praticado no Brasil em 1997, após a aprovação de uma lei que autorizou a prática de alienação fiduciária. Você sabe o que é isso?

Alienação fiduciária é o mecanismo jurídico que permite que uma instituição financeira seja proprietária legal de um bem enquanto durar o empréstimo. No caso do home equity, a propriedade do imóvel é “alienada” (ou seja, transferida) para a instituição credora, que se torna a fiduciária da operação, enquanto o cliente, tomador do empréstimo, é o fiduciante.

A alienação fiduciária trouxe mais segurança às instituições financeiras, que passaram a oferecer crédito em melhores condições, através do home equity.

Vender o imóvel dado como garantia

Muitas pessoas acreditam que não é possível vender o bem dado como garantia no home equity, mas isso é um mito. Desde que as partes estejam de acordo, o proprietário pode sim vender o imóvel dado como garantia.

É isso, aliás, o que pode tornar o home equity atrativo para quem deseja trocar de casa. A operação funciona da seguinte forma:

1. Você contrata um home equity, colocando seu imóvel atual como garantia.
2. Com o crédito contratado, você poderá comprar o imóvel à vista ou dar o valor como entrada.
3. É recomendado pegar apenas o volume de crédito necessário para usar na compra da casa nova.
4. Já com o novo imóvel, você poderá vender a casa antiga. É necessário, entretanto, que tanto o comprador, quanto a instituição credora, aceitem o negócio.
5. Parte do dinheiro da venda será usado para quitar o home equity e o que restar irá para você.

Existe algo além do home equity?

Apesar da enorme popularidade do home equity, outras modalidades de crédito envolvendo imóveis também são praticadas no Brasil.

Uma das mais populares, inclusive entre quem deseja trocar de casa, é o financiamento imobiliário. Trata-se de um empréstimo específico para aquisição de imóveis. Porém, assim como no home equity, a casa pode ser transferida em definitivo para a instituição credora em caso de inadimplência.

Outro exemplo é a hipoteca, que citamos acima. Apesar de restrita, ela ainda é praticada por algumas instituições financeiras, embora tenha condições menos favoráveis para o cliente.

Também podem ser usados empréstimos bem diferentes para trocar de casa. É possível, por exemplo, usar um empréstimo com garantia de veículo, no qual o bem colocado como garantia para a operação é um veículo, geralmente um carro, e não um imóvel.

Os empréstimos consignados também contam com condições vantajosas e podem ser úteis para adquirir uma casa. Nessa modalidade, as parcelas são descontadas automaticamente do salário ou benefício mensal do cliente.

Ainda menos comum, mas também possível, a compra de um imóvel pode ser feita por cartão de crédito. Aqui, é preciso considerar o limite de crédito disponível no cartão e também evitar atrasos no pagamento da fatura, que geram a cobrança de juros bem altos.

Por fim, existe a opção de recorrer a um consórcio. Os participantes do consórcio pagam cotas mensalmente e a cada mês um deles é sorteado para receber um imóvel.

Qual vale mais a pena? Vantagens e desvantagens

Entre as alternativas financeiras para trocar de casa, o home equity é certamente uma das mais vantajosas. Além das condições favoráveis, como taxa de juros baixa, é possível vender o imóvel dado como garantia, como explicamos acima.

Vender o imóvel atual, no entanto, pode ser mais fácil se ele não for usado como garantia. Nesse caso, é possível contratar um financiamento para adquirir o novo imóvel, vender o antigo e usar o valor adquirido para quitar o financiamento.

Também é possível usar uma combinação dos dois. O proprietário contrata um home equity e usa o crédito para dar entrada na casa nova, financiando o valor restante.

O consórcio, por sua vez, possui a vantagem de não ter juros. Pelo lado negativo, o consorciado só pode mudar para a nova casa depois de ser sorteado.

Uma opção óbvia é simplesmente vender o imóvel atual e usar o dinheiro para comprar um novo. Esse tipo de operação costuma ter um custo total menor para o consumidor, embora seja geralmente difícil de ser colocada em prática.

Como você pode ver, cada opção possui as suas vantagens e desvantagens. Desse modo, o consumidor precisará analisar todas as condições que tem a disposição e também quais são as suas necessidades e prioridades.

Nossa dica é fazer uma simulação de cada uma dessas alternativas e ver qual atende suas preferências, não apenas em termos financeiros.

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